P2P投资人的自我修养——劣质P2P识别八要领
来源：未知 作者：admin 人气： 发布时间：2021-07-20
日前，银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，明确P2P平台的十二道监管红线。对于正式实施前已经存在的P2P机构，监管新规给了18个月的过渡期，“不符合相关规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过18个月。”此外，对于《管理办法》正式发布后违规的P2P平台，草案中尚未规定相应的具体惩罚和投资者保障措施。尽管《管理办法》比业内预期“更猛烈”，设定的合法合规标准更高，但是距离该规定的具体落地实施、真正终结P2P行业的“野蛮生长”仍有一段时日。自公布之日起至“过渡期”完结为止的期间内，有平台抓紧整改、尽早实现合法合规运行，也有不法分子“最后捞一笔”筹备跑路。为了引导广大投资人理性、健康、科学投资，提高投资人辨别能力，保护投资人的利益，我们在总结当前互联网金融研究最新成果基础上总结了P2P投资人投资指南，为广大投资人提供鉴别劣质平台的识别指导。1、突然短标频发:如果网站原来发标的频次不怎么高，利率也一般；突然出现大量的短标，而且金额较大，极有可能是老板跑路前的征兆，投资人需提高警惕，及时撤回资金。案例:2014年10月8日，四川一家P2P平台铂利亚出现兑付困难，随后法人滕海川连续几日失联，“跑路”的消息传开，初步统计，欠投资者金额累计超过7000万元。跑路前，该平台连续多天发秒标，做活动发天标，月末发大额标，最终出现跑路情况。2、平台利率不断上升:当前我国经济不断下行，平台平均利率总体呈下降趋势，但如果有的平台利率不降反升，年利率高达30%、40%，平台极有可能遇到了兑付危机，投资者需及时赎回资金，以免遭受损失。案例:深圳鼎元亨泰投资有限公司成立于2014年4月30日，公司法定代表人为谭俭秀，公司经营范围为项目投资，投资管理和物业管理。该公司所发的项目投资有日投资项目，周投资项目和月投资项目等短期标的，投入金额从600元-100000元不等，整体年化收益率均超过100%，最高达2736%。3、高层频繁变动:稳固的组织架构说明平台经营稳健，但如果平台高管频繁更换，可能平台内部经营出现了较大的问题，或者老板即将跑路而回笼资金，投资者需及时关注平台高层的变动情况，随时准备赎回资金。4、大户相继撤资平台:投资大户往往具有更加真实的信息，对平台内部经营情况更加了解，如果平台大户纷纷撤出资金，说明平台很大可能出现了问题，投资人需及时关注大户的资金动向。5、负面消息不断传出:平台声誉风险关乎平台的生存，如果微信、QQ、论坛等社交工具和第三方网贷资讯平台（网贷之家、网贷天等网站）上，不断出现平台的负面消息（提现困难，坏账率高、经营出现问题等)，虽然存在竞争对手恶心中伤的可能，但投资人还需提高警惕，及时赎回本金，谨防接下来平台遭查，蒙受损失。6、网站无法打开、电话无法拨通:平台最起码的运营要求是网站能够正常打开，客服电话能够拨通，如果平台网站在一段时间内（一般三至五天）打不开，电话也无法拨通，说明平台极有可能跑路，要及时准备维权，通过报警、诉讼等方式维护自身权益。在P2P风险链中，第一风险人为投资人，第二风险人是为项目提供担保的人，第三是平台的声誉风险人，最终风险人为借款人，前 面的三个风险为借款人风险传导的结果。当投资人投资时，如果平台没有说明为投资提供担保，若平台跑路，平台不负责任，投资人向平台讨回本息是不受法律支持的，投资人必须树立风险意识，在明确风险主体前提下进行投资，保障资金安全。另外，如果平台提供担保，但担保公司与平台是关联关系，风险较大，投资人应提高警惕。相关案例:网赢天下案于2014年10月11日下午在深圳市中级人民法院开庭审理。该案涉及人数高达1009人，涉及金额超过1.6亿元，投资人在平台交易的资金大多被平台实际所有人钟文钦个人使用，调查显示，平台上的担保公司华润通公司、华龙天公司、德浩公司的实际控制人均为钟文钦，与平台属于关联关系，上述担保公司并无代偿的能力。1、基本信息的核实基本信息包括企业办公地点、办公电话、营业执照等信息，网站上会有平台的基本信息，可以拨打平台电话咨询相关情况，如果条件允许，可以实地考察平台，了解平台情况。核实营业执照，可以点击各省市的链接直接进入各地工商局网站-->企业查询-->输入营业执照号码查询，验证企业信息的真实性。相关案例:2014年6月9日，科迅网出现官网不能登录的现象，出借人质疑该平台已经跑路。经调查，科迅网为纯诈骗平台，首先是地址造假，科迅网网站所显示的地址实为一家名为深圳市中企信星电子商务有限公司的企业；其次是团队履历造假，网站宣传称执行董事王勤峰有美国斯坦福大学商学院经济学硕士学位，但最后核实王勤峰等高管的照片系伪造；再者宣传造假，早在2014年3月就有出借人曝光其与荷兰ING国际金融集团旗下的安盛集团的合作发布会现场照片造假。2、平台利息符合法律规定根据法律规定，年利率低于24%是受法律保护的，年利率超过 36%，超过部分的利息约定无效。在常态下平台利率应该在月息利率 2%以内，如果除去平台收取的费用，平台给投资人的收益率应该在月1.67%即年化20%以内；一般来说，越优质的平台收益越低，那些跑路的平台往往利用高收益吸收投资者，投资者应树立正确投资理念，高收益必然意味着高风险，在评估自己风险承受能力前提下，合理进行投资，切勿盲目追求高收益。通道模式:网贷平台在第三方支付公司注册一个账号，投资人充值后资金进入网贷平台在第三方支付公司开设的账号，平台有提现功能，可以将资金提现到平台公司的银行账户。即平台可以动用投资人的资金。托管模式:投资人、借款人分别在第三方支付公司开设单独的账户，设置自己的登录密码和支付密码，充值资金都在自己的账户内。交易行为发生时资金在投资人和借款人的账户直接流转，网贷平台无法接触。真正的第三方资金托管指的就是托管模式，特征包括:(1) 托管机构具有资金托管资质，如正规的第三方支付公司以及传统意义上商业银行，而不是普通的网管充值渠道(如支付宝、财富通、银联支付等)；(2) 需要用户通过在线点击方式开通并签署资金托管账户开户协议；(3) 开通第三方资金托管时需要再次在支付机构页面进行严格的实名认证并设置登录密码和支付密码。P2P平台是互联网金融的一种常规业态，核心是风控，如果一个平台没有独立的风控团队是不正常的，也是非常危险的。投资人可以点击查看通过网站上风控团队人员的介绍，是否具有多年金融行业从业经历，是否取得过相关资格认证等。优秀的风控团队一般是由拥有银行、信托公司、小贷公司、融资担保公司等金融行业从业经验的人员组成P2P网贷一般的业务模式是平台发布借款人借款信息，投资人进行投标，或者平台买断借款人债权，在平台上进行出售，供投资者投资。但是有的平台先发布虚假标的，募集资金，形成资金池，违背了平台仅作为纯信息中介的原则。尽管平台企业提供的借贷资料相对有限，但充分、有效地利用信息能极大提高对虚假标的的识别能力。借款方申请借款材料是否完整有效；借款方的基础资料是否齐全，例如借款方的地址、年龄、单位、资产及家庭状况等基础信息;借款方的基础材料及借款信息是否可靠，平台企业能否提供真实有效的资料与渠道以证明标的及借款方信息的真实性、可靠性。同时，平台的资金担保状况是否公开，也是进行标的真假辨别的重要指标。如果资金担保是采用与小贷公司或者担保公司合作的担保方式，则相应的第三方担保公司需符合一定的资质要求，相关信息需及时、完整披露，同平台企业的关联关系需完全公开；此外，平台的担保资金状况应及时公开，资金托管合作协议、银行查询账号均需尽可能披露。平台为了扩大影响力，通过各种形式的硬广告、软广告进行宣传，但宣传内容的真实性有待考察。我们可从中寻找关键点来识别平台的规范性。对于有的平台宣传会“保障本金安全，实行风险准备金制度”，此时投资人需注意平台有没有风险准备金使用规则说明和完备的本金保障计划说明，有没有定期披露风险准备金账户及资金余额情况。对于部分平台宣称“与某知名企业合作”的，投资者可以致电合作企业进行咨询以作核实。对于有的平台宣传是某某协会的会员、理事单位的，应查看该协会的背景，如果协会主管单位具有政府性质，平台可信度较高。对于部分平台宣传获得奖项的，应考察颁奖单位的性质，如果为党政机关颁发的奖项，说明奖项含金量较大，平台可信度较高。平台企业是否采用第三方资金托管模式。在资金托管的模式下， P2P网贷平台无法任意动用投资者的资金，因此能有效避免资金池问题。另外，判断投资方、借款方是否为一对一关系，其中较为简单的方法就是观察平台企业所公示的借款合同中，借款对象同平台借款者是否一致；并依据充值、回款的账户进行辨别。投资人在充值时要注意，充值对象是平台账户还是第三方支付账户；在提现时，要注意是平台账户打款还是第三方支付账户打款。如果充值和提现的账户是个人账户或者是公司账户，该平台存在设立资金池的可能。（本文来源:P2P投资人投资指南（2015年版），编写单位:江苏省互联网金融协会）
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